在診間待了十年，我看過很多家庭的健康危機，後來才發現：健康危機和財務危機常常是同一件事——生病、失業、收入中斷，都是「現金流突然斷掉」。今天不談吃，來盤點一個很多人繳了很多年、卻不知道自己有的權益：就業保險的失業給付。
先建立觀念：家庭現金流的三道防線
想像收入中斷就像身體生了一場大病，家庭的「財務免疫系統」有三道防線：
- 第一道：社會保險——你在職時強制加保的就業保險，失業時的失業給付就從這裡來。是政府給的基本盤，但有期限、有條件。
- 第二道：緊急預備金——自己存的3～6個月生活費。防線一有上限，這一道才是主力。
- 第三道：保障型規劃與開源能力——面對更長期的風險（疾病、失能）的整體保障觀念，以及重新產生收入的能力。
大多數人的問題不是沒有防線，而是不知道第一道防線的規則——等到需要時錯過期限、或不小心讓自己失去資格。以下就是規則整理。
失業給付的5個關鍵規則
先確認資格：申請人須為非自願離職，離職前 3 年內就業保險年資合計滿 1 年以上，並先到公立就業服務機構辦理求職登記及失業認定。符合資格後，重點是下面 5 條規則。
規則1：有期限——離職退保後2年內要申請
依勞保局說明，被保險人應於離職退保後 2 年內，到公立就業服務機構辦理求職登記並申請失業給付。權益不會自動送上門，過期就沒了——就像健檢紅字放著不管，時間一過，可以輕鬆處理的事會變成處理不了的事。
規則2：有上限——原則領6個月
失業給付以 6 個月為限；若離職退保時已年滿 45 歲，或領有身心障礙證明，最長可領 9 個月。遇到經濟不景氣造成大量失業時，主管機關得延長給付期間至 9 個月、必要時再延長，但最長不超過 12 個月。
注意這個數字的意義：政府幫你撐的時間，最多就是半年到一年。這正是「緊急預備金要存3～6個月生活費」這條理財老話的由來——兩道防線加起來，你的家庭才有一年左右的喘息空間。
規則3：金額怎麼算——平均月投保薪資的60%，有扶養眷屬最高80%
失業給付不是固定金額，而是依你離職退保前的投保薪資計算：
每月失業給付＝離職退保前 6 個月平均月投保薪資 × 60%
| 平均月投保薪資 | 每月約可領（60%） |
|---|---|
| 30,300 元 | 18,180 元 |
| 36,300 元 | 21,780 元 |
| 40,100 元 | 24,060 元 |
| 45,800 元 | 27,480 元 |
有扶養眷屬時可以加給：每扶養 1 人，加發平均月投保薪資的 10%，最多加發 20%——也就是最高可領到平均月投保薪資的 80%。符合加給資格的眷屬包括：無工作收入的配偶、未成年子女、身心障礙子女，或無工作收入的父母。
以平均月投保薪資 45,800 元為例：無扶養眷屬每月 27,480 元、扶養 1 人 32,060 元、扶養 2 人以上 36,640 元。
要注意：計算依據是勞保投保薪資，不一定等於你的實際薪水。想知道自己的投保薪資是多少，可以到勞保局網站或用自然人憑證查詢投保紀錄——這本身就是一次很好的家庭盤點。
規則4：失業期間打工，要誠實申報，且有計算規則
失業期間另有工作收入，應在申請失業認定或再認定時主動告知。計算規則是：
- 每月工作收入超過基本工資：不得請領失業給付
- 每月工作收入未超過基本工資：該月收入加上失業給付的總額，超過平均月投保薪資 80% 的部分，會從給付中扣除；但總額低於基本工資者，不予扣除
規則5：不能重複領——這些津貼只能擇一
已領取勞保傷病給付、職業訓練生活津貼、臨時工作津貼、創業貸款利息補貼等促進就業相關津貼期間，不得同時請領失業給付。另外，無正當理由拒絕推介就業或職業訓練，也會影響資格。
營養師的雙資產筆記：把這件事變成一次「家庭盤點」
讀完規則，比背下數字更重要的是回家做一次盤點，問自己 3 個問題：
- 我和另一半的工作，都有加保就業保險嗎？（受僱勞工在職期間依規定應加保）
- 如果下個月收入歸零，第一道防線（給付）加第二道防線（存款），我們家能撐幾個月？
- 這個數字，跟家裡的固定支出（房貸、學費、保費）對得起來嗎？
就像我常說的：健康資產靠平常的飲食習慣累積，財務資產靠平常的現金流習慣累積。防線是平常建的，不是出事那天才找的。
🎯 家庭任務｜查一次自己的投保薪資
這週找個晚上，到勞保局e化服務系統查一次自己的月投保薪資，套用文章的 60% 公式，算出「如果收入中斷，每月大約能領多少」，再跟家裡的固定支出比一比——這就是你家第一道防線的真實高度。
想完整盤點全家的健康與財務體質？免費的「家庭雙資產健檢表」10 分鐘就能做完。
本文為財務觀念教育分享，非投資建議，實際規劃請諮詢持牌專業人士。給付規定以勞動部勞工保險局最新公告為準。
